裝修資金不足時，常見的方式有三種：買房時一併申請的裝潢貸款、以房屋擔保的增貸，以及個人信用貸款。一般來說，以房屋擔保的貸款利率較低、年限較長，但審核條件與時間較多；信用貸款申請較快，但利率與月付金通常較高。不論哪一種，最重要的是先確認每月還款能力，而不是先決定借多少。
實際的利率、額度與條件依銀行與個人狀況而定，以下整理的是比較的方向，申請前請向銀行確認。
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三種方式有什麼不同？
- 裝潢貸款：部分銀行在核貸房貸時可一併申請，與房貸一起辦理通常較單純；房貸核貸後才另外申請，條件可能不同。
- 房屋增貸：以已持有的房屋為擔保增加貸款，額度與房屋鑑價、既有房貸餘額有關；部分銀行會要求原房貸繳款一段時間以上。
- 信用貸款：不需擔保品，依個人收入與信用評估，撥款較快，但還款年限較短，月付金較高。
名稱是「裝修貸款」，實際是什麼？
市面上有些方案名稱寫著「裝修貸款」或「修繕貸款」，實際上可能是二胎房貸或信用貸款。申請前要看清楚：放款單位是誰、利率是固定還是機動、是否有手續費或開辦費、提前清償是否有違約金。
對於主動打電話推銷、強調「免審核、快速撥款」的代辦，要特別小心手續費與合約內容。
借錢裝修前，要先想清楚什麼？
先算每月可負擔的還款。把房貸與新的貸款加總，確認在收入變動時仍然付得起。
先排優先順序。水電、防水、結構這類基礎工程不能省，傢俱、軟裝可以分階段添購，不一定要一次借足。
預留裝修的追加空間。裝修常有追加，借款金額可以預留一些彈性，但不要把彈性都花在追加的設計上。
付款節點要對應工程進度。不建議一次付清工程款，分期付款能保障自己。
有沒有不用借那麼多的方法？
可以先把預算分成「現在一定要做」與「之後可以再做」。先完成水電、防水、空調管線等之後很難補做的工程，櫃體、裝飾、傢俱可以入住後再慢慢補。
另外，報價時可以請施工單位提供不同材料等級的選項，在預算內做取捨。
延伸閱讀：裝修預算一般要抓多少、預算不夠時哪些可以省、付款方式怎麼安排。更多屋主常遇到的問題，可以參考常見問題。
借錢裝修前 4 個確認
先算每月還款能力
看清楚實際的貸款種類
基礎工程優先、軟裝分階段
付款節點對應工程進度